はじめに
「リボ払いは便利だけど、利息がどれだけ膨らむか分かりにくい…」──そんな声に応え、郊外暮らしの主婦ミキゆんが小学生の息子と一緒に考案したのが〈リボ払い分析ワーク〉です。実際にカード明細をもとに元金・利息を分解し、月々の返済額と支払総額の差を可視化。親子で学ぶことで、「返済計画」「借金コスト」「お金の価値」を体感できる画期的なワークショップをお届けします。
目次
- 1. リボ払いの仕組みと落とし穴
- 2. 準備編：明細取得とワークシート作成
- 3. ステップ1：支払額内訳の分解ワーク
- 4. ステップ2：利息シミュレーション演習
- 5. ステップ3：返済総額比較チャート作成
- 6. ステップ4：親子ディスカッションと学びポイント
- 7. 応用編：繰り上げ返済シナリオ分析
- 8. 成功事例：ミキゆん家のリボ返済見直しレポート
- 9. Q&A：よくある疑問と解決策
- 10. まとめと次のステップ
1. リボ払いの仕組みと落とし穴
リボ払いは「毎月一定額を支払う」便利な返済方式ですが、その利息計算は月々の残高に応じて発生します。主なポイント：
- 返済額固定：たとえば月5,000円ずつ返済
- 利息計算：残高×年率（15％前後）÷12ヵ月
- 落とし穴：元金が減りにくく、支払総額が大幅に膨らむ
この仕組みを親子で分かりやすく解説し、利息コストの重みを体感します。
2. 準備編：明細取得とワークシート作成
まずはリボ払い中のカード明細を用意し、Excelまたは手書きワークシートを準備。
- 最新3ヵ月分の明細を印刷またはCSV出力
- ワークシートに「請求額」「利息」「元金返済額」「残高」を列として設定
- 年利率を確認し、月利（年利÷12）を計算してメモ
- 親子で色ペンを用意し、「利息部分」「元金部分」を色分け
準備が整ったら、さっそく分解ワークに挑戦します。
3. ステップ1：支払額内訳の分解ワーク
明細に記載の「請求額」から、利息と元金を分離していきます。
| 月 | 請求額 | 利息計算 | 利息額 | 元金返済 | 残高 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1月 | 5,000円 | 残高100,000×0.0125 | 1,250円 | 3,750円 | 96,250円 |
| 2月 | 5,000円 | 96,250×0.0125 | 1,203円 | 3,797円 | 92,453円 |
| … | … | … | … | … | … |
子どもには電卓を渡し、利息計算を体験させます。元金返済が徐々に減る様子を実感しましょう。
4. ステップ2：利息シミュレーション演習
続いて、返済期間を変えた場合の利息総額をシミュレーション。
- 返済期間3年：月5,000円で約3年かかり、支払総額約182,000円
- 返済期間2年：月7,500円で約2年かかり、支払総額約180,000円
- 繰り上げ返済：ボーナス10万円を1回入金すると、支払総額が約160,000円に
Excelグラフでシミュレーション結果を可視化し、親子で「繰り上げ返済の威力」を学びます。
5. ステップ3：返済総額比較チャート作成
シミュレーション結果を棒グラフにまとめ、比較します。
| 返済方式 | 支払期間 | 支払総額 | 利息総額 |
|---|---|---|---|
| 標準リボ（5,000円/月） | 36ヵ月 | 180,000円 | 80,000円 |
| 増額返済（7,500円/月） | 24ヵ月 | 180,000円 | 60,000円 |
| 繰り上げ返済（+100,000円） | 約18ヵ月 | 160,000円 | 40,000円 |
親子でグラフを眺めながら「どれだけ得をしたか」を議論し、最適な返済プランを考えます。
6. ステップ4：親子ディスカッションと学びポイント
ワークの締めくくりとして、以下のテーマで親子対話を行います。
- お金の価値：利息を払わずに済むなら、その分を何に使う？
- 返済計画：毎月の負担と家計への影響をどう調整する？
- 借り方のルール：どんなときにリボを使う・使わない判断をする？
子どもにはワークシートに感想を自由記入させ、家計会議の資料として共有します。
7. 応用編：繰り上げ返済シナリオ分析
さらに踏み込んで、繰り上げ返済のタイミングを変えた場合の影響を分析。
- 半年後一括返済：元金90,000円→残高から一括返済した場合の総返済額
- ボーナス併用：年2回、各50,000円ずつ繰り上げ返済したシナリオ
- 小額定期積立：毎月1,000円をリボ残高に上乗せ返済した場合の短縮効果
シナリオごとにExcelモデルを用意し、グラフで比較。親子で「いつ」「どれだけ」返すのがベストか検討します。
8. 成功事例：ミキゆん家のリボ返済見直しレポート
実際にミキゆん家で実施した見直し結果をご紹介。
- 当初残高100,000円、年利15％、標準リボ→支払総額180,000円
- 見直し後：月7,500円返済＋ボーナス100,000円繰上返済→支払総額約160,000円（利息約60,000円）
- 節約効果：20,000円の利息削減、返済期間約18ヵ月に短縮
- 家計会議で子どもが「お小遣いを減らしても繰り上げ返済したい」と発言
9. Q&A：よくある疑問と解決策
- Q1. リボ払いは絶対に避けるべき？
- A1. 緊急時の一時的利用は可。ただし計画的に繰り上げ返済を組み込むこと。
- Q2. 繰り上げ返済資金はどこから？
- A2. ボーナス・臨時収入・家計のムダ削減分を優先的に充当。
- Q3. 子どもに借金について教えるポイントは？
- A3. 利息の重みと返済計画の大切さを、数字を使って体験させること。
10. まとめと次のステップ
「リボ払い 分析ワーク」を親子で実践することで、借金コストの本質と返済戦略を体感できます。まずは明細分解から始め、シミュレーション、プロット、ディスカッションで理解を深めましょう。ぜひご家族でリボ払いの見直しに挑戦し、お金の賢い使い方を学んでください！
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